¿Qué es AML o Anti Money Laundering?

¿Sabías que Naciones Unidas estima que entre 2% y 5% del PIB mundial es generado por lavado de dinero? Una de las herramientas fundamentales en esta batalla es el AML, o Anti Money Laundering. 

En este artículo, veremos en detalle qué es el AML, quiénes son los encargados de dictar las normativas relacionadas, cómo se aplican estas regulaciones, y cuál es la relación entre AML y KYC (Know Your Customer o Conozca a su Cliente). 

Además, discutiremos cómo las soluciones de procesos automatizados de KYB y KYC desempeñan un papel esencial en la conformidad con estas regulaciones, ayudando a prevenir actividades financieras ilegales y a proteger la integridad del sistema financiero global. 

Así que, sin más preámbulos, adentrémonos en el mundo del AML y descubramos su importancia en la seguridad y transparencia del sector financiero.

¿Qué es AML (Anti Money Laundering)?

Las siglas AML provienen del término en inglés: Anti Money Laundering, que en español significa «prevención del blanqueo de capitales» o «prevención del lavado de dinero». 

Se refiere a las prácticas ilegales utilizadas para ocultar o disfrazar el origen del dinero obtenido de manera ilícita, con el fin de hacerlo parecer que proviene de fuentes legítimas. 

El blanqueo de capitales implica transformar fondos ilícitos en apariencia legales, permitiendo a los delincuentes disfrutar de los beneficios de sus actividades ilegales sin levantar sospechas.

Las leyes de AML, también conocidas como regulaciones de prevención del blanqueo de capitales, son un conjunto de normativas diseñadas para prevenir y detectar este tipo de actividades ilegales, así como para castigar a quienes las llevan a cabo. 

El objetivo principal de estas regulaciones es proteger la integridad del sistema financiero y evitar que los delincuentes lo utilicen para blanquear dinero.

Según el Panel de Alto Nivel sobre Responsabilidad, Transparencia e Integridad Financieras Internacionales para lograr la Agenda 2030 (Panel FACTI), una décima parte de la riqueza mundial podría estar oculta en activos financieros extraterritoriales, lo cual impediría la recaudación justa de impuestos por parte de los gobiernos. Este monto colosal subraya la gravedad del problema y la importancia de las medidas de AML para abordarlo.

El blanqueo de capitales involucra una variedad de actividades delictivas, que pueden incluir:

• Contrabando y la venta ilegal de armas
• Malversación de fondos
• Uso de información privilegiada
• Sobornos
• Fraudes informáticos
• Mucho más

En esencia, se trata de un delito grave en muchos países, y su combate es esencial para mantener la integridad y la confianza en el sistema financiero global.

¿Cuáles son las tres etapas del blanqueo de capitales?

Para comprender mejor cómo funciona el blanqueo de capitales, es fundamental conocer las tres etapas principales que suelen caracterizar este proceso:

1. Fase de Colocación: En esta primera etapa, los delincuentes intentan introducir el dinero de procedencia ilícita en el sistema financiero. Para evitar ser detectados por las autoridades, emplean estrategias como el ingreso de pequeñas cantidades en cuentas bancarias o la inflación de facturas en transacciones comerciales.

2. Fase de Encubrimiento: En esta etapa, se busca eliminar las pruebas del origen ilegal del dinero reintroducido en el sistema financiero. Esto se logra mediante múltiples transferencias bancarias entre sucursales, la adquisición de bienes, la solicitud de préstamos, inversiones en el extranjero y otras técnicas que finalmente proporcionan anonimato a los criminales.

3. Fase de Integración: En esta última fase, se completa el proceso de blanqueo del dinero. El objetivo de convertir el dinero ilícito en dinero legal se logra, y es aquí donde se debe contar con una explicación creíble que justifique la obtención de esos fondos, permitiendo su uso en el sistema financiero sin levantar sospechas.

Pues, el AML es un conjunto de regulaciones diseñadas para prevenir y combatir este blanqueo de capitales, un delito que involucra la transformación de dinero de origen ilícito en fondos aparentemente legales.

¿Para qué sectores aplica el AML?

Si bien el término AML (Anti Money Laundering o prevención del blanqueo de capitales) y su contraparte KYC (Know Your Customer o conoce a tus clientes) son más comúnmente asociados con el sector financiero y legal, su alcance se extiende más allá de estas áreas específicas. 

Estos controles y regulaciones son fundamentales para evitar, identificar y reportar posibles conductas sospechosas relacionadas con el lavado de dinero o el blanqueo de capitales en una variedad de sectores. A continuación, exploramos en qué otros ámbitos el AML es aplicable:

1. Sector Financiero: El sector financiero es el punto focal de las regulaciones AML. Bancos, instituciones financieras, casas de cambio y empresas de inversión están legalmente obligados a implementar sólidos programas de AML para detectar y prevenir el blanqueo de capitales y actividades ilegales relacionadas con el dinero.

2. Sector Legal: Los profesionales legales, como abogados y notarios, también deben cumplir con regulaciones AML. Esto se debe a que pueden estar involucrados en transacciones financieras que requieren un escrutinio cuidadoso para evitar la participación en actividades ilícitas.

3. Sector Inmobiliario: La compra y venta de propiedades a menudo involucra grandes sumas de dinero, lo que lo convierte en un objetivo potencial para el lavado de dinero. En muchos países, las empresas inmobiliarias deben cumplir con regulaciones de AML al realizar transacciones inmobiliarias.

4. Sector de Juegos de Azar: Las casas de juego y casinos están sujetas a regulaciones de AML para evitar que los criminales utilicen estos establecimientos para blanquear dinero obtenido ilegalmente.

5. Sector de Arte y Antigüedades: Dada la naturaleza discreta y a menudo opaca de las transacciones de arte y antigüedades, se han implementado regulaciones de AML en algunos países para prevenir el uso de estas transacciones como medios para blanquear dinero.

6. Sector de Bienes Raíces de Lujo: Las propiedades de lujo pueden ser atractivas para quienes buscan blanquear dinero debido a su alto valor y el anonimato que pueden proporcionar. Como resultado, en algunos lugares se han establecido regulaciones de AML específicas para este segmento del mercado inmobiliario.

7. Sector de Tecnología y Criptomonedas: Con el crecimiento de las criptomonedas y las tecnologías financieras (FinTech), se están desarrollando regulaciones de AML específicas para garantizar la transparencia y la legalidad en las transacciones digitales.

8. Sector de Subastas y Comercio de Arte: Las subastas de arte y el comercio de obras de arte valiosas pueden ser vulnerables al blanqueo de dinero. Por lo tanto, algunas jurisdicciones han implementado regulaciones de AML para supervisar estas actividades.
   

¿Quién dicta las normativas de AML?

A nivel internacional, el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), una organización que opera bajo el amparo de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), desempeña un papel central en la creación de requisitos y estándares que influyen en prácticamente todos los países, territorios y jurisdicciones del mundo. 

El GAFI se dedica a la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, estableciendo directrices que los países miembros deben seguir para fortalecer sus sistemas de prevención.

Sin embargo, es importante destacar que los marcos regulatorios específicos pueden variar significativamente de una jurisdicción a otra. Cada país tiene sus propios organismos encargados de hacer cumplir las regulaciones de AML y supervisar la conformidad de las instituciones financieras. Por ejemplo:

• España: En España, las directrices y regulaciones relacionadas con AML se rigen por el Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias. Este organismo es responsable de establecer las normativas y garantizar su cumplimiento en el país.

• Estados Unidos: Aquí, la Red de Represión de Delitos Financieros (FinCEN) es la entidad encargada de supervisar y hacer cumplir las regulaciones de AML. FinCEN trabaja en estrecha colaboración con otras agencias federales para mantener la integridad del sistema financiero estadounidense.

• Reino Unido: La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) juega un papel crucial en la regulación y supervisión de las instituciones financieras en relación con AML. La FCA establece pautas y sanciona a las entidades que no cumplen con las normativas.

Estos organismos tienen la autoridad para imponer multas, sanciones y otras medidas disciplinarias a las instituciones financieras que no cumplen con las regulaciones de AML. 

Además de las regulaciones a nivel nacional, la Unión Europea también desempeña un papel importante en la promulgación de directivas y regulaciones que afectan a sus estados miembros, como la Directiva de la Unión Europea 2018/843.

Las regulaciones AML (Compliance): ¿cuáles son?

En los últimos años, las prácticas de Anti Money Laundering (AML) han experimentado una extensa legislación a nivel global y europeo. 

Estas regulaciones se han convertido en un requisito legal ineludible para que las empresas, organizaciones e instituciones puedan llevar a cabo sus actividades. 

Cumplir con las normas AML ya no es una elección, sino una obligación legal.

La legislación en contra del blanqueo de capitales tiene el propósito de proporcionar orientación a los sectores regulados sobre cómo deben funcionar y proceder. 

Los departamentos de cumplimiento normativo, conocidos como Compliance desempeñan un papel esencial en garantizar que todos los procesos de la empresa cumplan con los requisitos establecidos por las normas AML.

Quinta Directiva AML

Una de las regulaciones clave en este contexto es la Quinta Directiva Anti Money Laundering, la cual entró en vigor el 10 de enero de 2020. Esta directiva europea impone una serie de estándares a una amplia gama de organizaciones, destacando especialmente a aquellas del sector financiero. Esta normativa no solo refuerza las obligaciones existentes, sino que también amplía la lista de sujetos obligados a llevar a cabo controles de cumplimiento AML en sus procesos.

Un aspecto destacado de esta directiva es que permite a las empresas realizar contrataciones, ventas y procesos de incorporación de clientes de manera totalmente online, garantizando al mismo tiempo la seguridad y la legalidad de estas operaciones.

Debido a su relevancia y características, la Quinta Directiva AML se ha convertido en el marco regulatorio de referencia para otras legislaciones en prevención de blanqueo de capitales (PBC) en todo el mundo. Empresas e instituciones en Asia o América, por ejemplo, se ajustan a las regulaciones AML de sus respectivos países tomando como referencia esta directiva como estándar global.

Sexta Directiva AML

La Sexta Directiva AML representa una evolución importante en la regulación contra el blanqueo de capitales en la Unión Europea. Su objetivo principal es eliminar las lagunas en la legislación nacional de los Estados Miembros, armonizando la definición de AML compliance en toda la UE. Un hito significativo es que, por primera vez en una política de AML, se incluye la ciberdelincuencia como un delito subyacente.

Estas nuevas normativas de AML compliance para combatir el blanqueo de capitales avanzan y complementan lo establecido en las ediciones anteriores. Se centran en el fortalecimiento de la jurisdicción y la imposición de sanciones más severas a las empresas que no cumplan con los controles AML requeridos. Además, la Sexta Directiva aborda la evolución de la responsabilidad corporativa y establece pautas claras para enfrentar la ciberdelincuencia.

¿Qué relación tienen AML y KYC?

La relación entre AML (Anti Money Laundering o prevención del blanqueo de capitales) y KYC (Know Your Customer) es esencial en el ámbito de la regulación financiera y la prevención del lavado de dinero. Estos dos conceptos están estrechamente interconectados y se complementan mutuamente en el cumplimiento de las regulaciones y la protección contra actividades financieras ilícitas. A continuación, exploramos la relación entre AML y KYC:

• KYC como Requisito dentro de las Regulaciones de AML:

El KYC se considera un requisito fundamental dentro del marco de las regulaciones de AML o blanqueo de capitales. Mientras que el AML abarca una amplia gama de normativas relacionadas con la actividad del dinero y su flujo, el KYC se enfoca en las técnicas destinadas a conocer y verificar la identidad y la información relevante de los clientes.

• KYC para Establecer una Base Sólida de Clientes:

Los procesos de verificación de identidad o KYC desempeñan un papel crucial en la construcción de una base sólida y confiable de clientes desde el principio. Al obtener información precisa sobre los clientes y validar su identidad, las empresas pueden prevenir el fraude y asegurarse de que están tratando con individuos legítimos. Esto, a su vez, facilita el cumplimiento de las regulaciones de la lucha contra el blanqueo de capitales.

• AML y su Influencia en los Procesos Habituales:

El AML es un conjunto de procedimientos y directrices que afectan directamente a los procesos comerciales habituales de diversas organizaciones e instituciones, como las financieras, bancarias, inmobiliarias, de seguros o de telecomunicaciones. Estos procedimientos incluyen la detección, prevención y reporte de actividades sospechosas relacionadas con el lavado de dinero y los delitos financieros.

• El KYC como Componente de las Soluciones AML:

Las soluciones AML incorporan naturalmente el proceso KYC. Antes de proporcionar servicios o productos a un cliente, una empresa o institución está obligada a verificar la identidad del cliente. Este proceso dual de KYC/AML es esencial para llevar a cabo los controles necesarios que permitan determinar si un individuo ha cometido, está cometiendo o tiene la intención de cometer un delito de blanqueo de capitales al establecer una relación comercial con él.

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